申论热点：多家平台下架互联网存款产品，但还有在售

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互联网平台的银行存款产品出现下架潮。

12月21日，澎湃新闻从天星金融（原小米金融）处获悉，根据监管部门近期对于互联网存款业务的表态及行业趋势，与银行等合作伙伴沟通之后，在保障相关用户权益的情况下，天星金融App已于12月20日停止新用户在平台购买互联网存款产品，相关产品只对已购买的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。天星金融表示，未来，天星金融将一如既往地合规经营，密切关注并遵循相关监管政策。

此外，据360数科旗下360你财富平台的客服透露，为了落实监管相关规范和要求，没有购买过银行存款产品的投资者无法在该平台购买银行存款产品。

截至目前，据澎湃新闻记者不完全统计，已有支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融、滴滴、美团、360你财富等9家平台先后停止新增互联网存款产品。此外，还有玖富钱包、小赢理财等平台仍在运行互联网存款产品，多为规模较小的平台。

小赢理财的银行理财界面，仍可投资银行存款产品

其他银行理财类产品

互联网存款产品，指的是商业银行（尤其是吸储压力大的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。

商业银行在互联网金融平台上推出的产品主要有理财、借贷、保险三类，其中互联网存款产品归属于银行理财类。除了下架的互联网存款产品外，实际上还存在一些其他的银行理财类产品。

这类理财的投资范围有固定收益类或权益类资产，其中固定收益类包括银行存款，也包括国债、地方政府债券、同业存单、中央银行票据等。尽管投资范围可能涉及银行存款，但与纯粹的互联网存款产品相比，不保证本金与收益。

直销银行或是未来趋势？

值得注意的是，截至目前，已下架互联网存款产品美团、陆金所、京东金融的理财界面，均有百信银行的“百信银行钱包Plus”产品。

产品档案显示，“钱包Plus”服务是指百信银行为用户提供多样化的个人银行账户余额理财服务，即办理自动使用用户百信银行账户余额购买存款产品或理财等特定金融产品的服务。

“百信银行作为独立法人直销银行，与其他传统中小银行存在本质区别。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，目前监管担心的风险主要在于地方法人跨区，以及部分大科技公司在金融数据、客户信息等领域过于强势，按照“开正门、堵偏门”的思路，后续或将开放“正门”，例如直销银行牌照的开闸。

苏筱芮认为，直销银行牌照作为适应数字经济时代的产物被提上日程，通过牌照方式将大科技公司纳入监管，一方面解决联合贷款模式之忧，另一方面解决互联网存款之忧。

直销银行指的是几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。独立法人直销银行则是指单独作为法人的直销银行。

百信银行全称为中信百信银行股份有限公司，是我国第一家独立法人直销银行，由中信银行和百度共同筹建，2017年11月正式开业，注册资本为20亿元人民币，中信银行持股70%，百度持股30%。值得一提的是，12月11日，由招商银行和京东数科共同出资的独立法人直销银行招商拓扑银行股份有限公司获批筹建，招行和京东数科分别持股70%和30%。

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